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Buy Now, Pay Later: guida al Compra Ora Paga Dopo 2025

Hai notato la possibilità di “compra ora, paga dopo” su molti siti e negozi e vuoi capire meglio di cosa si tratta? In questa guida completa al BNPL (Buy Now Pay Later) vedremo cos’è questo fenomeno, come funziona nel 2025, quali sono i principali operatori in Italia e come usarlo in modo consapevole. Scoprirai anche le novità normative in arrivo dall’Europa per tutelare i consumatori. Cominciamo!

Cos’è il BNPL (Buy Now Pay Later)

Il BNPL, acronimo di “Buy Now, Pay Later”, letteralmente significa “compra ora, paga dopo”. È un metodo di pagamento dilazionato che permette di acquistare un prodotto o servizio immediatamente e posticipare il pagamento suddividendolo in rate, generalmente senza interessi (se le rate sono pagate entro i termini). In italiano viene spesso chiamato “Compra Ora Paga Dopo”.

In pratica, quando scegli l’opzione BNPL su un e-commerce o in un negozio fisico convenzionato, il costo del tuo acquisto viene suddiviso ad esempio in 3 o 4 rate: la prima viene addebitata subito (o al momento della spedizione), le successive a intervalli regolari (tipicamente ogni 2 o 4 settimane). Non paghi interessi come faresti con un finanziamento tradizionale, a patto di rispettare le scadenze. Il venditore riceve l’intero importo immediatamente dal provider BNPL, che si assume il rischio e il compito di riscuotere le rate da te.

Esempio: compri online un paio di scarpe da 120€. Con BNPL a 3 rate senza interessi, pagherai 40€ subito, 40€ dopo un mese e 40€ dopo due mesi. Le scarpe ti vengono spedite subito, come se avessi pagato tutto, ma tu effettui i pagamenti gradualmente.

Come funziona: operatori e meccanismo

I servizi BNPL sono offerti da varie società fintech e, più recentemente, anche da banche tradizionali o circuiti di pagamento. Ecco come funziona generalmente il processo:

Scelta al checkout: Al momento del pagamento (online o in cassa) selezioni l’opzione “Paga in X rate” offerta dal provider BNPL (ad esempio Klarna, Scalapay, Clearpay, PayPal Pay Later, ecc.).
Approvazione immediata: Di solito viene fatto un veloce controllo di affidabilità (soft credit check). In pochi secondi il servizio BNPL approva o nega la richiesta. Spesso, per piccoli importi, l’approvazione è quasi automatica se sei un cliente noto del servizio.
Piano di rimborso: Ti viene mostrato il piano rateale (es. 4 rate da 30€ ciascuna ogni due settimane) e confermi l’acquisto. La prima rata viene addebitata subito sulla carta o conto che hai associato.
Pagamento delle rate: Le rate successive saranno addebitate automaticamente secondo il calendario stabilito. Dovrai assicurarti di avere copertura sul tuo conto/carta. Se paghi in anticipo tutte le rate, di solito puoi farlo senza penali.
Mancato pagamento: Cosa succede se non riesci a pagare una rata? Ogni provider ha le sue politiche, ma generalmente applicano una penale fissa o interessi di mora e possono sospendere il servizio finché non regolarizzi. Ritardi gravi possono essere segnalati come insoluti, incidendo sul tuo credito.

Tra gli operatori BNPL in Italia nel 2025 troviamo:

Klarna: multinazionale svedese, tra i pionieri del BNPL. Propone pagamenti in 3 rate senza interessi o il pagamento completo dopo 30 giorni. Molto diffusa in e-commerce di moda e tecnologia.
Scalapay: startup italiana di successo, offre pagamenti in 3 rate senza interessi. Usatissima in Italia, specialmente nel settore moda, viaggi e retail; ha partnership con migliaia di negozi online e fisici.
Clearpay (Afterpay): brand europeo di Afterpay, offre tipicamente 3-4 rate. Diffuso su vari siti di shopping, soprattutto abbigliamento.
PayPal “Paga in 3 rate”: PayPal ha introdotto anche da noi la possibilità per alcuni utenti di dividere gli acquisti in 3 rate mensili senza interessi, direttamente dal conto PayPal.
Soisy, Oney, Cofidis, etc.: alcuni operatori offrivano formule simili BNPL o micro-finanziamenti istantanei, spesso per acquisti di importo maggiore (es. elettronica). Questi talvolta applicano interessi, quindi rientrano più nel credito tradizionale.
Apple Pay Later (futuro): Apple ha lanciato il suo BNPL negli USA nel 2023. Entro il 2025 potrebbe arrivare anche in Europa/Italia, integrato negli Apple Wallet, permettendo rate per acquisti effettuati via Apple Pay. Da tenere d’occhio come potenziale nuovo attore.

BNPL in cifre: la crescita in Italia

Il BNPL sta vivendo una crescita esponenziale anche nel nostro paese. Secondo un rapporto Experian, a gennaio 2025 l’utilizzo del BNPL in Italia è cresciuto del 27,5% rispetto a gennaio 2024 . Già nel 2024 si era registrato un +30% sul 2023, a dimostrazione di quanto questa formula di pagamento stia prendendo piede tra i consumatori italiani.

I dati mostrano alcuni trend interessanti:

Settori trainanti: La moda è il settore n.1 per acquisti con BNPL, rappresentando circa l’80,9% delle transazioni BNPL . Abbigliamento e calzature quindi fanno la parte del leone, seguiti da articoli sportivi e per il tempo libero.
Fasce d’età: I giovani under-30 (Gen Z) sono i maggiori utilizzatori, con un aumento delle richieste del +36% anno su anno e il 28,9% del totale delle richieste BNPL . I Millennial (25-40 anni) restano la fetta più ampia di utenti BNPL, ma con tassi di crescita inferiori.
Distribuzione geografica: In Italia il Sud e le isole mostrano la crescita più forte nell’adozione del BNPL (quota 37,8% con +32% annuo nel Sud) e città come Roma guidano il trend tra le grandi aree urbane (+25,5%) . Segue il Nord (soprattutto Nord-Est) con incrementi attorno al 26%.

Questi numeri confermano che il BNPL non è più una nicchia, ma una soluzione ormai popolare e in continua espansione. Come ha dichiarato il CEO di Experian Italia, “il BNPL non è una moda passeggera, ma una soluzione finanziaria in costante espansione nel mondo dei pagamenti digitali” .

Vantaggi e rischi del Compra Ora Paga Dopo

Perché il BNPL piace tanto? Ecco i principali vantaggi percepiti dai consumatori:

Nessun esborso immediato elevato: puoi dilazionare un acquisto importante (es. elettrodomestico, smartphone) in più piccole rate, senza dover aspettare di avere tutta la somma disponibile.
Zero interessi (in apparenza gratis): se paghi puntualmente le rate, non ci sono costi aggiuntivi. È come un mini-finanziamento a tasso 0, finanziato dal venditore che in cambio facilita la vendita.
Facilità e velocità: niente pratiche lunghe né burocrazia come in un prestito tradizionale. Bastano pochi click, spesso non serve alcun documento (oltre alla carta di pagamento). La decisione è immediata.
Miglior gestione del budget mensile: rateizzando, eviti un impatto pesante sul budget di un solo mese. Puoi programmare le uscite su più settimane.

Tuttavia, il BNPL presenta anche dei rischi da tenere presente:

Incentivo a spendere di più: la facilità di rimandare il pagamento può portare a fare acquisti impulsivi oltre le proprie possibilità. Si rischia di accumulare troppe rate contemporaneamente e perdere il controllo.
Penali e interessi di mora: se salti una rata, potresti incorrere in costi extra. Ad esempio, alcuni servizi applicano una penale fissa (tipo 5-10€) per ogni rata in ritardo, altri un interesse giornaliero. Questi costi possono rendere l’acquisto molto meno conveniente di quanto sembrasse “senza interessi”.
Segnalazioni creditizie: anche se spesso non c’è un vero controllo creditizio preventivo, i mancati pagamenti possono essere segnalati e incidere sul tuo credit score, rendendo più difficile ottenere prestiti in futuro.
Dipendenza dal BNPL: c’è chi inizia a usare sistematicamente BNPL per qualsiasi acquisto, finendo per avere sempre qualche pagamento in sospeso. Questo può creare stress finanziario e, sommando le varie rate, l’equivalente di un indebitamento strisciante.

Il nostro consiglio: utilizzare il BNPL con moderazione e consapevolezza. Va visto come uno strumento di comodità occasionale, non come un metodo per comprare cose al di sopra delle proprie possibilità. Prima di scegliere “paga dopo”, assicurati di poter coprire le rate con le tue entrate nei mesi successivi. Tenere traccia di quante rate hai in corso (magari segnandole su un calendario) è utile per evitare sorprese.

Nuove normative UE in arrivo (CCD2)

Data la popolarità del BNPL, le autorità europee si sono mosse per regolamentarlo meglio e proteggere i consumatori. La Direttiva UE 2023/2225 sul Credito ai Consumatori (nota come CCD2) introduce infatti dal 2025 nuovi obblighi per i servizi BNPL, equiparandoli in parte ai crediti al consumo tradizionali . Ecco i cambiamenti principali:

Estensione dell’ambito di applicazione: le tutele del credito al consumo si applicheranno anche ai contratti di microcredito come i BNPL . In pratica, niente più “zone grigie”: anche il “compra ora paga dopo” dovrà seguire regole simili a prestiti e finanziamenti per quanto riguarda la trasparenza e le verifiche.
Più trasparenza e informazioni: dovranno essere fornite al cliente informazioni chiare sul costo totale del credito (anche se zero interessi, eventuali commissioni, penali di ritardo, etc.) e documenti precontrattuali standard. Niente pubblicità ingannevoli che facciano sembrare “tutto facile e gratuito” senza menzionare obblighi e rischi .
Valutazione del merito creditizio: i fornitori BNPL dovranno verificare in modo più rigoroso la capacità di rimborso del consumatore prima di concedere il dilazionamento . Questo per evitare che persone già indebitate accumulino ulteriori rate senza controllo. Inoltre, il consumatore avrà diritto a richiedere una valutazione umana se quella automatizzata (algoritmi) dovesse rifiutarlo .
Diritto di recesso e protezioni: le nuove norme dovrebbero prevedere anche per i BNPL il diritto di recesso entro 14 giorni (come per i prestiti) e limitazioni a eventuali commissioni esagerate. In sostanza, il BNPL verrà trattato come una forma di credito a breve termine con tutte le garanzie del caso (o quasi).

I Paesi UE (Italia inclusa) dovranno recepire queste disposizioni entro fine 2025, con applicazione pratica dal 2026 . In Italia il Ministero dell’Economia ha già avviato la consultazione e preparazione del decreto attuativo nel 2025 . Quindi aspettati, già a partire dalla fine del 2025, di vedere cambiamenti nelle procedure BNPL: ad esempio moduli informativi più dettagliati al momento dell’acquisto, un checkout leggermente meno immediato perché include una mini-verifica finanziaria, e in generale un’esperienza più regolamentata. L’obiettivo dell’UE è proteggere i consumatori da eccessi e debiti incontrollati, senza però uccidere l’innovazione. Per noi utenti finali questo è positivo: un po’ più di burocrazia forse, ma più sicurezza e serietà da parte degli operatori.

Consigli finali per usare il BNPL in sicurezza

Riassumendo, ecco alcuni consigli se vuoi utilizzare il Compra Ora Paga Dopo in modo intelligente:

Valuta la tua situazione: prima di dilazionare un pagamento, chiediti se avresti comprato lo stesso oggetto pagando tutto subito. Se la risposta è no, forse stai forzando il tuo budget.
Conta le tue rate: tieni traccia di quanti piani BNPL hai aperti contemporaneamente. È facile perderne il conto. Un buon approccio è non averne più di 1-2 per volta, o comunque un importo totale a rate che non superi il 20% del tuo stipendio mensile.
Leggi le condizioni: anche se noioso, dai un’occhiata alle condizioni d’uso del servizio BNPL che usi. Sapere quali penali scattano in caso di ritardo ti aiuterà a essere più diligente. E verifica se il servizio preleverà automaticamente le rate (quasi sempre sì) così da assicurarti di avere il saldo disponibile sul conto.
Non usare BNPL per necessità primarie ricorrenti: se ti trovi a pagare spesa alimentare, bollette o benzina a rate ogni mese, significa che stai coprendo con BNPL un buco nel tuo reddito. Questo è pericoloso, perché il mese dopo avrai meno risorse (dovendo pagare le rate) e potresti entrare in un circolo vizioso. Meglio riservare BNPL ad acquisti straordinari o voluttuari, non alle spese fisse.

Usato con criterio, il BNPL può essere un alleato per diluire spese senza costi aggiuntivi. Ma ricorda: pagare a rate non significa pagare di meno, significa solo pagare dopo. Mantieni sempre il controllo delle tue finanze!

Call to Action: La prossima volta che vedi l’opzione “Compra in 3 rate senza interessi”, fermati un attimo e fai due conti: ti serve davvero? Puoi permettertelo? Se la risposta è sì, allora goditi pure la comodità del BNPL. Altrimenti, meglio aspettare. Per ulteriori approfondimenti sui pagamenti digitali nel 2025 e su come gestirli al meglio, continua a seguire il nostro blog: ti aiuteremo a essere un consumatore sempre più informato e consapevole!