La Differenza tra Mutuo e Finanziamento 

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Quando si parla di finanziamenti e mutui si tratta, in entrambi i casi, di soluzioni creditizie che consentono di ricevere una somma di denaro che dovrà essere restituita secondo le modalità (cadenza, interessi e tempistiche) stabilite in fase contrattuale.

Entrambe le soluzioni sono regolate da contratti e, seppur si basano su un principio simile, hanno delle differenze.

Partiamo con un esempio pratico: nel corso della vita sono diverse le occasioni nelle quali si presenta la possibilità o la necessità di chiedere dei soldi in banca: i prestiti hanno solitamente importi e durate minori rispetto ai mutui.
L’esempio più classico per la richiesta di un mutuo è l’acquisto di una casa, mentre i prestiti (o finanziamenti) vengono richiesti per l’acquisto di auto, mobili, computer o persino vacanze.

Finalità

Il mutuo, quindi, ha una finalità ben precisa: generalmente lo si chiede per l’acquisto o la ristrutturazione di un immobile.

Il finanziamento (o prestito) consente invece  di ottenere una liquidità extra per importi minori, senza dover necessariamente motivarne lo scopo (si pensi all’acquisto del mobilio, o al pagamento del dentista).

Quindi la finalità rappresenta la prima differenza tra i due contratti, ma non è l’unica differenza.

Importo

L’importo rappresenta l’altra importante differenza tra i due tipi di contratto: mentre i mutui raggiungono cifre importanti (sempre comunque in proporzione al valore dell’immobile che si deve acquistare ed alle garanzie che si riesce a fornire), il finanziamento viene concesso per importi inferiori che arrivano al massimo a qualche decina di migliaia di euro (generalmente 30.000 euro al massimo).

Durata del rimborso

Anche la durata dei due contratti è differente. Il mutuo, aimè,  ce lo accolliamo anche per gran parte della nostra esistenza (i famosi mutui trentennali) mentre i finanziamenti spesso si risolvono in pochi mesi (si pensi all’acquisto di una tv a rate) ed hanno una durata massima di 10 anni.

Garanzie da offrire

Per ottenere del denaro da una banca o da una finanziaria non basta la nostra parola sulla restituzione del denaro, occorrono delle garanzie. Queste cambiano a seconda se la richiesta riguarda un mutuo o un finanziamento.

Le garanzie richieste per il finanziamenti sono:

  • una buona storia creditizia cioè il richiedente non deve essere stato un cattivo pagatore in passato e deve sempre avere onorato le precedenti eventuali rate di prestiti entro le scadenze stabilite (in caso di dubbio si può richiedere la propria posizione al CRIF – Centrale Rischi Finanziari)
  • un reddito dimostrabile con le ultime buste paga, il cedolino della pensione, ultimo 730 o documento analogo
  • ed eventualmente un garante, necessario nel caso in cui  il reddito del richiedente non sia sufficiente come garanzia.

Le garanzie richieste per il mutuo sono:

  • l’ipoteca sulla casa che si intende acquistare cosicché in  caso di inadempimento del mutuatario nei pagamenti, la banca potrà mettere all’asta o vendere l’immobile
  • l’assicurazione incendio/scoppio sulla casa
  • un contratto di lavoro a tempo indeterminato (ultime buste paga, il cedolino della pensione, ultimo 730 o documento analogo)
  • una capacità reddituale certificata che possa dimostrare che si è in grado di pagare la rata

Spese e costi, sgravi fiscali

Mutuo e Finanziamento differiscono anche nella parte inerente alle spese.

Nel caso di mutuo ci sono moltissimi costi da sostenere: la banca specifica per iscritto quelle che sono le spese. Occorre considerare

  • Interessi
  • le spese per  la perizia sull’immobile necessaria alla valutazione dell’immobile (per l’ipoteca)
  • i costi per il notaio per l’ipoteca e in sede di compravendita
  • i costi di assicurazione

Tasso di interesse

Il tasso d’interesse di un mutuo può essere fisso o variabile. In caso di accensione di un mutuo casa, è quindi importante monitorare  l’andamento dei tassi di mercato considerando l’Euribor per i mutui a tasso variabile e l’Eurirs per i mutui a tasso fisso.

Il tasso d’interesse di un prestito è invece, di norma, fisso per tutta la durata del finanziamento in alcuni casi occorre aggiungere le spese di accensione e mediazione, tutte voci di spesa che vanno definite in fase contrattuale.

Concludendo:

a seconda della finalità della richiesta e dell’importo di cui avete bisogno potete decidere se chiedere un mutuo o un finanziamento. Dovete, in entrambi i casi, valutare se avete le garanzie necessarie per onorare le rate e valutare spese e modalità di rimborso.