La delegazione di pagamento permette, in presenza dei requisiti contrattuali, di rimborsare un finanziamento con trattenute sulla retribuzione effettuate dal datore di lavoro. Viene talvolta chiamata «secondo quinto» perché può affiancare la cessione del quinto; i due istituti non sono però identici.
Come funziona la trattenuta sullo stipendio
Il dipendente autorizza, nei limiti ammessi, il datore a versare periodicamente la rata al finanziatore. Occorre che il rapporto lavorativo e la convenzione con il datore consentano l’operazione.
Differenza fra cessione del quinto e delegazione
Nella cessione del quinto la disciplina prevede specifiche regole di trattenuta. Nella delegazione il ruolo dell’assenso del datore di lavoro e delle condizioni contrattuali può essere differente. Non è corretto affermare che il datore sia sempre obbligato ad accettare qualunque delegazione.
Quanto stipendio può essere impegnato
Nel linguaggio commerciale si parla spesso di «doppio quinto»: una cessione del 20% può affiancarsi a una delegazione di ulteriore quota, fino ai limiti applicabili. La cifra effettivamente trattenibile dipende dalla situazione reddituale e dagli altri vincoli; non equivale a un’approvazione automatica.
Che cosa controlla la finanziaria
L’intermediario può valutare anzianità lavorativa, disponibilità della retribuzione, durata del contratto, altre trattenute e coperture richieste. Le procedure sono differenti per dipendenti pubblici e privati e per i pensionati.
Costi e condizioni da confrontare
Bisogna considerare TAN, TAEG, totale da rimborsare, durata, eventuali polizze e spese. Due prestiti contemporanei possono alleggerire i problemi di liquidità nel breve periodo ma riducono la disponibilità mensile per molti anni.
Tutele e rimborso anticipato
Per i contratti soggetti alla disciplina del credito ai consumatori esistono diritti informativi, possibilità di recesso ed estinzione anticipata secondo le regole vigenti. Prima di firmare chiedi il SECCI e il conteggio delle trattenute complessive.
Due trattenute sullo stipendio: come leggere l'impegno complessivo
La delegazione di pagamento è spesso chiamata anche doppio quinto, ma non significa che chiunque possa ottenere automaticamente una seconda trattenuta. L'adesione del datore di lavoro, i limiti applicabili e le condizioni contrattuali contano quanto la valutazione del reddito. Chi ha già una cessione del quinto deve verificare quale parte dello stipendio netto rimane realmente disponibile per affitto, spese essenziali e imprevisti.
Per confrontare una delegazione con un prestito personale prepara un prospetto: importo netto incassato, durata, somma delle rate da trattenere, costi di istruttoria, eventuale copertura assicurativa e costo del rimborso anticipato. Una rata trattenuta automaticamente riduce il rischio di dimenticarla, non quello di impegnare eccessivamente il proprio reddito disponibile.
Controlli utili prima di procedere
- Esistenza e condizioni di una precedente cessione del quinto.
- Autorizzazione o accettazione del datore di lavoro, ove richiesta.
- Importo netto in busta paga dopo tutte le trattenute.
- TAEG, polizze, estinzione anticipata e costo totale.
Continua il percorso: Cessione del quinto dello stipendio o della pensione: guida ai costi · Consolidamento debiti: unificare le rate e valutare i costi.
Fonti, tutele e approfondimenti
Fonti consultate il 6 novembre 2026. Importi, condizioni commerciali e regole possono cambiare; prima di sottoscrivere un prodotto finanziario verifica il documento informativo aggiornato.