La cessione del quinto è un finanziamento nel quale la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione. La rata non può superare, nei limiti previsti, un quinto dell’importo mensile netto, cioè il 20%. È una forma di credito diversa da un normale prestito con addebito sul conto corrente.
Chi può chiedere la cessione del quinto
In linea generale il prodotto è rivolto a lavoratori dipendenti e pensionati che soddisfano i requisiti previsti dall’intermediario e dall’ente o datore che effettua la trattenuta. La banca o finanziaria valuta comunque la richiesta e può rifiutarla.
Quanto può durare il finanziamento
La Banca d’Italia indica per la cessione del quinto una durata ordinaria da due a dieci anni. Una durata lunga può contenere la rata, ma aumenta spesso il costo complessivo degli interessi.
Come si determina il quinto dello stipendio
Per una stima del quinto dello stipendio occorre considerare anche le eventuali mensilità aggiuntive. Ad esempio, con 1.500 euro netti per 13 mensilità, la media mensile su dodici mesi è 1.625 euro e il quinto teorico è 325 euro (1.500 × 13 ÷ 12 ÷ 5); con dodici mensilità da 1.500 euro sarebbe invece 300 euro. È un calcolo orientativo, non un preventivo. Per la pensione valgono ulteriori limiti a tutela dell’importo minimo disponibile.
Quanto vale il 20% dello stipendio?
Per una stima, calcola il reddito annuo netto da stipendio tenendo conto delle mensilità effettive, dividilo per dodici e poi per cinque. Il risultato è il limite teorico della trattenuta per una singola cessione, non la rata che un finanziatore è obbligato a concederti. La base effettiva e le condizioni della cessione vanno confermate dall’intermediario e dal datore di lavoro.
| Netto medio mensile su 12 mesi | Un quinto (20%) | Netto dopo la trattenuta massima |
|---|---|---|
| 1.400 € | 280 € | 1.120 € |
| 1.700 € | 340 € | 1.360 € |
| 2.100 € | 420 € | 1.680 € |
Il calcolo considera un importo mensile netto ipotetico e non incorpora altre trattenute, limiti contrattuali o verifiche del finanziatore. Avere una quota disponibile non garantisce l’approvazione.
Se sei pensionato, la rata può essere più bassa del semplice 20%
L’INPS determina la quota cedibile salvaguardando il trattamento minimo e considerando le trattenute rilevanti. Prima della firma serve la comunicazione di cedibilità: è quella, non un calcolo fatto a mano sulla pensione lorda, a indicare la trattenuta massima ammessa. Alcune prestazioni assistenziali non sono cedibili.
Con la circolare INPS n. 109 del 2 novembre 2026 sono state aggiornate le indicazioni operative per pensionati e intermediari su quota cedibile, rinnovi e piani di ammortamento. È un aggiornamento importante per chi richiede un prestito sulla pensione.
Assicurazione obbligatoria
Questa forma di prestito richiede una copertura assicurativa contro i rischi previsti, come la perdita del lavoro e il decesso. La polizza incide sul costo complessivo e deve essere valutata nel contratto.
Per i dipendenti la copertura riguarda i rischi previsti dalla disciplina e dal contratto; per la cessione sulla pensione è centrale la copertura contro il rischio di premorienza. Chiedi chi paga il premio, quali rischi sono coperti, quali esclusioni sono previste e come il costo compare nel TAEG. Non presumere che ogni evento sia indennizzato senza condizioni.
Rata, totale restituito e soldi effettivamente ricevuti
Supponi che un documento illustrativo indichi 180 € al mese per 72 mesi e 10.500 € netti accreditati al cliente. Non sono condizioni offerte da una banca.
Come interpretarlo? La differenza ti obbliga a chiedere spiegazioni su interessi, imposte, commissioni e assicurazione, oltre che su eventuali trattenute all’erogazione. Non è un TAEG: per confrontare offerte reali serve il SECCI con importo totale del credito, TAEG e importo totale dovuto, calcolati secondo le regole applicabili.
Che cosa cambia con delegazione e doppio quinto
Un lavoratore dipendente può in alcuni casi affiancare una delegazione di pagamento, impegnando in totale fino a due quinti. Non è però un diritto automatico a ottenere due prestiti: sono necessari requisiti, controlli e, per la delegazione, l’assenso del datore secondo le regole applicabili.
Rinnovo, estinzione anticipata e tutele
Le condizioni di rinnovo sono soggette a vincoli: Banca d’Italia indica in generale la necessità di aver rimborsato almeno il 40% delle rate prima di rinnovare. Il consumatore può chiedere il conteggio estintivo e rimborsare anticipatamente secondo le tutele di legge. Prima di rinnovare va considerato il nuovo costo totale.
Checklist prima della firma: cinque documenti o numeri da chiedere
- Quota effettivamente cedibile: cedolino, importo netto e, per la pensione, comunicazione di cedibilità INPS.
- SECCI e TAEG: confronta almeno due proposte per lo stesso importo e durata; non fermarti al TAN.
- Somma netta erogata: quanto ricevi davvero sul conto dopo eventuali costi trattenuti?
- Totale e polizza: quante rate paghi, quale totale restituisci, quali premi assicurativi e spese sono inclusi?
- Rinnovo ed estinzione: chiedi conteggio estintivo, eventuali indennizzi, riduzione dei costi e importo che resterebbe di un nuovo finanziamento.
Un rinnovo può lasciarti con un debito più lungo, anche quando la nuova rata non cambia. Prima di aderire a un’offerta proposta con urgenza, verifica se ti serve davvero nuova liquidità e quanto costa ottenerla. Il diritto di recesso e il rimborso anticipato seguono le tutele applicabili al credito ai consumatori; per contratti di epoche diverse possono valere discipline e criteri di rimborso differenti.
Domande frequenti sulla cessione del quinto
Cambiare lavoro interrompe il finanziamento?
Non automaticamente: la Banca d’Italia spiega che, alle condizioni applicabili, il nuovo datore può proseguire la trattenuta. È comunque importante avvisare e verificare il contratto, la situazione lavorativa e gli adempimenti.
Una pensione di 1.500 € consente sempre una rata di 300 €?
No. La quota cedibile sulla pensione è determinata secondo regole specifiche e deve lasciare salvo il trattamento minimo; alcune prestazioni non sono cedibili. Richiedi la comunicazione INPS prima del contratto.
Se ho pagato il 40% delle rate posso rinnovare senza costi?
No. Il 40% è un riferimento generale per il possibile rinnovo, non una garanzia di nuova concessione né di gratuità: il nuovo prestito può comportare altre spese e parte delle somme sarà destinata a chiudere il precedente.
Fonti, tutele e approfondimenti
Fonti consultate il 6 novembre 2026. Importi, condizioni commerciali e regole possono cambiare; prima di sottoscrivere un prodotto finanziario verifica il documento informativo aggiornato.
Riferimenti ufficiali aggiornati: INPS: condizioni e comunicazione di cedibilità; Banca d’Italia: guida al credito ai consumatori, edizione 20 agosto 2026.