Hai visto al checkout l’opzione “compra ora, paga dopo” e vuoi capire che cosa comporta? Il Buy Now Pay Later (BNPL) permette di ricevere subito un bene o un servizio e pagarne il prezzo in seguito, spesso in più rate. La procedura può essere rapida e, se rispetti le scadenze, alcune offerte non applicano interessi. Ma il BNPL resta un impegno finanziario: prima di accettare è utile controllare chi concede il credito, quanto dovrai pagare e quando.
Che cos’è il BNPL e come funziona
Al momento dell’acquisto il negozio può proporre una dilazione attraverso un proprio servizio o tramite un operatore finanziario terzo. Nei piani più semplici il prezzo viene diviso in tre o quattro pagamenti: per esempio, un acquisto da 120 euro in tre rate uguali può prevedere 40 euro subito e due addebiti successivi da 40 euro. È solo un esempio: numero, importo e intervallo delle rate dipendono dal piano mostrato al checkout.
Il venditore può ricevere il pagamento dall’operatore, che poi riscuote le rate dal cliente; in altre formule è il venditore stesso a concedere tempo per pagare. Questa differenza conta: la struttura dell’accordo determina quali regole e tutele si applicano. Il BNPL non è quindi sempre lo stesso prodotto solo perché compare la stessa etichetta commerciale.
Che cosa controllare prima di confermare
Prima di cliccare “conferma”, verifica nel riepilogo e nelle condizioni:
- Chi è il finanziatore: identifica il soggetto con cui concludi il contratto e i recapiti per assistenza o reclami.
- Il costo complessivo: somma anticipo e rate e controlla eventuali interessi, commissioni e spese accessorie. “Senza interessi” non descrive necessariamente ogni costo possibile.
- Le date di addebito: annota tutte le scadenze e controlla quale carta o conto sarà addebitato, se l’addebito è automatico e come aggiornare il metodo di pagamento.
- Le conseguenze di un ritardo: leggi gli importi delle penali o degli interessi di mora, i solleciti e le procedure previste se l’addebito viene respinto.
- Resi e contestazioni: controlla come comunicare un reso o un problema con il venditore e come questo incide sulle rate. Non interrompere autonomamente i pagamenti senza verificare la procedura applicabile.
- Pagamento anticipato: se vuoi saldare prima, verifica come richiederlo e se sono previsti costi secondo il contratto e le norme applicabili.
Le offerte, i nomi dei servizi e le condizioni commerciali cambiano. Per questo è più utile leggere il piano effettivamente proposto che affidarsi a un elenco generale di marchi o presumere che tutti offrano le stesse formule.
CCD2: la legge italiana e le date da ricordare
La Direttiva (UE) 2023/2225, nota come CCD2, aggiorna le regole europee sul credito ai consumatori e include nel proprio ambito la maggior parte dei piani BNPL concessi da un finanziatore. L’Italia l’ha recepita con il decreto legislativo 31 dicembre 2025, n. 212, pubblicato nella Gazzetta Ufficiale il 9 gennaio 2026 ed entrato formalmente in vigore il giorno successivo. La data di entrata in vigore del decreto non coincide con quella entro cui gli operatori devono adeguarsi: il decreto fissa tale termine al 20 novembre 2026, oppure, se successivo, a 90 giorni dall’entrata in vigore delle disposizioni attuative della Banca d’Italia previste dall’articolo 1.
Per i contratti stipulati prima della scadenza del termine di adeguamento continuano ad applicarsi le pertinenti norme del Testo unico bancario e le disposizioni attuative vigenti alla data di entrata in vigore del decreto. Per i contratti a tempo indeterminato ancora in essere a quella scadenza, il decreto prevede l’applicazione di alcune specifiche disposizioni della CCD2 secondo le modalità stabilite dalla Banca d’Italia. C’è anche una tempistica distinta per alcuni fornitori che concedono direttamente dilazioni: il decreto prevede un registro e stabilisce che gli obblighi di comunicazione dei soggetti interessati decorrono entro i tre mesi successivi alla sua istituzione. Di conseguenza, la formula “dal 2025” è errata e anche “tutti i BNPL dal 20 novembre” sarebbe troppo categorica: vanno considerati perimetro, decorrenza effettiva delle disposizioni e disciplina transitoria.
In generale, per i contratti rientranti nel nuovo quadro sono previste informazioni precontrattuali e contrattuali più chiare, una valutazione del merito creditizio prima della concessione e tutele quali il recesso entro 14 giorni e il rimborso anticipato, alle condizioni stabilite dalla normativa. La disciplina prevede inoltre garanzie per le decisioni basate su banche dati e trattamento automatizzato. Questo non significa che ogni checkout sarà identico o che una richiesta verrà sempre approvata: requisiti e procedure dipendono dal prodotto e dalle regole applicabili.
Una specifica eccezione per alcune dilazioni offerte dal venditore
Il decreto esclude dal perimetro del credito ai consumatori alcune dilazioni concesse direttamente dal fornitore del bene o servizio, senza credito offerto da terzi, se il pagamento è gratuito, non prevede interessi o altri oneri (salve spese limitate per ritardo) ed è completato entro 50 giorni dalla consegna o dalla prestazione. Se un terzo offre o acquista il credito, la dilazione non rientra in questa eccezione; la cessione del credito in base a una convenzione con un finanziatore può contare come offerta di credito da parte di terzi. Per i grandi fornitori online che non sono micro, piccole o medie imprese, l’esclusione è più ristretta: valgono condizioni specifiche, tra cui pagamento integrale entro 14 giorni e assenza di interessi e altri costi, salvo oneri limitati per ritardo. Perciò “BNPL” non basta a stabilire se una singola formula sia inclusa: contano chi concede o acquista il credito, la durata, i costi e il tipo di venditore.
Il TUB modificato dal decreto contempla inoltre contratti di credito inferiori a 200 euro, crediti senza interessi o altri oneri (salve spese limitate per ritardo) e alcuni crediti rimborsabili entro tre mesi con sole commissioni non significative. Per queste categorie la Banca d’Italia, in conformità alle deliberazioni del CICR, individua le disposizioni che non si applicano. La soglia dei 200 euro tiene conto anche di crediti frazionati riconducibili alla stessa operazione economica. Non va quindi dedotto che ogni piccolo BNPL sia privo di tutela.
Vantaggi e rischi per il bilancio
Una dilazione può distribuire nel tempo una spesa e rendere più prevedibili le uscite di un singolo mese. Se il piano è davvero senza costi e tutte le rate sono pagate puntualmente, può risultare meno oneroso di un credito revolving. Tuttavia, rinviare il pagamento non riduce il prezzo e non crea reddito futuro. La facilità del checkout può incoraggiare un acquisto impulsivo o far sottovalutare il peso complessivo di più piani aperti.
La Banca d’Italia, nella Nota di stabilità finanziaria e vigilanza n. 50 del marzo 2026, riferisce che la quota di famiglie italiane che usa BNPL è salita dal 4% nel 2022 al 30% nel 2025, pur con circa due terzi degli utilizzatori che vi ricorrono solo occasionalmente. La nota osserva inoltre che il ricorso si sta estendendo a persone con redditi medio-bassi, poche risorse patrimoniali o altri debiti. Sono dati su famiglie e tendenze, non una previsione sulla situazione di ogni utilizzatore; offrono però una ragione concreta per sommare le rate prima di assumere un nuovo impegno.
Un pagamento in ritardo può generare costi previsti dal contratto e, in alcuni casi, incidere sulle future richieste di credito. Non esiste un “credit score” unico che ogni provider consulta o aggiorna allo stesso modo: le informazioni possono essere trattate da banche dati pubbliche o sistemi privati secondo le rispettive regole. La disciplina italiana prevede specifici obblighi informativi in caso di consultazione o segnalazione negativa da parte dei finanziatori soggetti al TUB, ma non è prudente dare per scontato che ogni piano venga registrato nello stesso archivio.
Come usarlo con prudenza
- Decidi prima quanto puoi spendere. Chiediti se compreresti lo stesso prodotto pagando subito il prezzo intero. Se la risposta è no, la rateizzazione potrebbe nascondere una spesa che il budget non sostiene.
- Somma gli impegni futuri. Scrivi in un calendario importi e date di tutte le rate BNPL, oltre a mutui, prestiti, carte e bollette. Non esiste una regola universale valida per tutti sul numero massimo di piani o sulla percentuale dello stipendio da rateizzare.
- Lascia margine per gli imprevisti. Valuta le rate dopo aver considerato affitto, alimentari, utenze e altre spese essenziali. Se il bilancio regge solo ipotizzando entrate incerte, rimanda l’acquisto.
- Evita di finanziare spese ricorrenti indispensabili. Usare continuamente nuove dilazioni per coprire alimentari, bollette o carburante può spostare il problema al mese successivo e accumulare nuovi pagamenti.
- Agisci presto se prevedi un ritardo. Contatta il provider attraverso i canali ufficiali per conoscere le opzioni disponibili; conserva contratto, piano di rimborso e comunicazioni.
In caso di difficoltà, chiedere chiarimenti al finanziatore è preferibile ad aprire un altro piano per pagare le rate precedenti. Se hai un rapporto con una banca o un intermediario finanziario e non risolvi il problema con il reclamo, consulta le procedure di tutela indicate dalla Banca d’Italia.
Fonti e aggiornamento
Testo aggiornato il 12 ottobre 2026 sulla base della Direttiva (UE) 2023/2225, del decreto legislativo 31 dicembre 2025, n. 212 (in particolare articoli 1 e 6), e delle pubblicazioni della Banca d’Italia sul mercato e sui rischi BNPL e della sua guida per i consumatori. Le informazioni sono generali: controlla sempre il contratto, le disposizioni attuative e le condizioni mostrate dal provider al momento dell’acquisto.
Per collocare il credito rateale tra gli altri strumenti consulta la guida ai pagamenti digitali. Pagare con un wallet digitale e chiedere una dilazione sono scelte diverse: controlla sempre quale contratto stai accettando.